Raimu

笑死
感謝同學補充我下次跟人戰保險的彈藥

Raimu

房子繳不出房貸 賣掉即可
人生不需要綁在房產神主牌上
不買房子 賺得更多

Raimu

房子可能地震火災 甚至變成凶宅
或是隔壁變成凶宅
擁有房地產 等於擁有超額風險

各位對自己的性命覺得朝不保夕
但是同時卻對房子的風險視而不見

股票貴了要賣 房子老了也要賣
房貸繳不出來可以賣
天氣不好心情不好都可以賣
要傳家的資產 你有更好的選擇

Raimu

原來保險真的是治百病的神藥

Raimu

問題就是你以為你轉嫁了風險
其實你是自己增加自己的曝險
保險跟投資就是應該要放在一起看 因為你保險費不會憑空自己光合作用跑出來

Raimu

以30歲在外地(台北)工作的年輕人為例:

資料來源: https://livetaipeidaily.com/taipei-cost/

年基本開銷 = 32200 * 12 = 386400 ( 38.64萬 )

隨手找了一個最基本的罐頭保單
資料來源: https://finfo.tw/assortments/c9777746624e6337?age=30&gender=M



但是這樣的最基本款身死只有100萬保障 很顯然沒達到同學要的600萬保障


所以我基於這樣的保單 把身死的保障加到600萬




如此一個30歲男性 職業為最低風險等級的內勤人員
第一年保費是22727
而且保費會每年增加




依據2020所得分布: https://earnings.dgbas.gov.tw/experience_sub_01.aspx

30~39歲的所得中位數為53.6萬

以一個30歲的北漂族來說 第一年可支配所得 = 53.6萬 - 38.64萬 = 15萬
保費22727占可支配所得比率為 22727/150000 = 15%
可支配所得剩下 127273 台幣

31歲保費會增加3.8%
這意味著你的薪水只要沒辦法每年跟著增加3.8% 保費對你來說風險就會隨著時間提高

這樣的保費到了39歲會成為每年3.8萬
台灣40~49歲的所得中位數為57.2萬 , 僅僅較30~39歲群體每年多了 57.2 - 53.6 = 3.6萬
然而我們都知道40~49歲的每年開銷將會遠高於30~39歲階段
實務上不太可能把新增開銷壓在3.6萬以內
此處即便我們使用30歲的開銷 = 38.64萬 , 40~49歲群體中位數可支配所得 = 57.2 - 38.64 = 18.56萬
此時保費佔可支配所得比率為 38000 / 185600 = 20%

很好 你的壓力此時在最寬鬆的預期開銷下多了5%呢...


到了50歲 你的保費將會成為每年82862
台灣50~59歲的所得中位數(此時還要再假設你不會失去工作 我非常貼心) = 53.6萬
很遺憾 不知道各位有沒有發現 50~59歲的所得中位數其實還比40~49歲低 = 53.6 - 57.2 = -3.6萬
薪資中位數反而衰退了

此時同樣假設你維持30歲極低的開銷 , 你50歲的可支配所得 = 53.6 - 38.64 = 14.96萬 , 就算你15萬好惹
保費82862 占可支配所得比率為 82862/150000 = 55%

驚不驚訝? 開不開心?
你每年有一半的可支配所得要上繳給保險公司
這是一個20年期的定期壽險+醫療險+失能險
所以你要繳20年
我有點不忍心算到69歲...


嗯好 不用謝我

Raimu

所以保險還是回歸它的初衷，就需要轉嫁風險的時候，
就挑那種低保費高保障的純保險，也就是不摻雜終身，不 ...
aiwheat 發表於 2021-5-3 20:39

http://mikeon88.freebbs.tw/viewt ... C%A6n%AA%BA%ABO%C0I
我不管身上有沒有錢
其實早在2017年 甚至更早 就鼓吹不要買保險

Raimu

重點就是我一直以來都是限縮話題在壽險
我甚至還解釋過股票有藍籌跟妖股的區別
保險自然也有無用的廢物保險
跟高發生機率低保費的功能性保險
我反對的向來是過度投注在低機率的保險上
各位同學一堆不看前文各種亂入

而且許多保險其實都必須買主約才能附加上去
即便是功能型保險都是陷阱多多
簡直可以說寧願不要買 就立於不敗之地

Raimu

許多保險 賣你之前是一堆假設你出險什麼 就能給你什麼保障
但是你仔細去看條約內文 是限制多多
什麼上限如何如何 單日如何如何 細項如何如何
我就不相信你買的每個保險你都能清楚記得每個細項的條件
而且即便出險了 常常也沒辦法涵蓋太多
就比如我貼的這個案例 開一個刀才給你20萬
你常常還是得自付五成以上的範圍

說到不買保險 每個人都說自己萬一出險家裡就要喝西北風
說到買保險 每個人就突然都能負擔高額保費了
真的是非常神奇

Raimu

沒人想拿可支配所得的一半去買保險
但是現實就是即便買最便宜的罐頭保險
在50-59歲階段在台灣就是有超過一半的受薪階級
要付出一半的可支配所得才能得到這樣的保障

你有閒錢你沒差
但是數據告訴我們 有一半以上的人有差
他們就是一套錢
買了保險就沒辦法投資了
所以保險治百病 包生男
我們應該變成巴菲特保險班

Raimu

高發生機率但低保費的是哪種保險商品？

保費定價跟盈再表貴淑價折現公式一樣，只是每個時點的現金流多反 ...
pho.king 發表於 2021-5-5 12:55

例如旅遊不便險
或是車險這種 交通問題非常容易發生
都是便宜 無傷大雅 但是勝率極高的險種

癌症看似機率高 但是其實每個人的勝率不一樣
所以我說過 你要自己去觀察自己的家族病史
另外其實癌症目前都慢性病化
治療所需的成本其實沒有想像中高

Raimu

盈再表推估股價是8年推估
儲蓄險通常是6年到期
長期投資如果持有週期沒辦法超過8年 至少也應該是6年
然後你就會知道為什麼你不應該買儲蓄險
因為投資真的是太好賺了