pho.king

我2005年買了一份投資型保單
業務有提到前六年會扣許多費用
之後就大部份投入投資
之後2012加入巴班
此保單 ...
dashinlin 發表於 2021-5-1 15:40

計算危險保費的基礎是淨危險保額，net amount at risk，也就是身故時的身故金減去保單內的錢，也就是保單的錢是你自己的錢，身故金多出保單的錢才是保險公司承擔你死亡風險的成本。
所以要看你是買哪一型，若是乙型/B型的話，基本保額200萬=淨危險保額，那你算的就沒錯。
若為其它型態，則要依條款內名詞定義內的公式去換算net amount at risk，照理來說會比乙/B型少很多。

老實說，若要幫小孩買壽險保障，最便宜的就是投資型壽險保單，因為就是依照自然費率表，低年齡都很便宜，就是丟一些錢讓它自動扣每月危險保費，比單純買傳統型定期壽險划算，台北有名的餐廳老闆(前精算師)就是這麼替他小孩做的。

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其實保險只要不要去買那些可灌一堆費用在裡面的保單，都可以考慮看看，重點是用一點錢轉移風險，自己掛了不要造成家裡的負擔，尤其是有小孩或是扛房貸的。去年3月到現在若你獲利了500萬，但房貸還剩500萬，你掛了的話，也是你的家人要幫你善後。

之前火紅的防疫保單就不是不划算的保單，對保險公司跟保戶都是雙贏，少少的保費，保戶負擔小，染疫發生率在台灣也低，對保險公司也有利。

還有已停售的X月保證給付的終身類長照，全世界只有台灣有，商品訂價都是對保戶有利。

個人贊成投資跟保險要分開分清楚，若現在此時此刻你完全沒有保障缺口，病了或掛了的話，不會造成家人任何負擔，自己資產足以支持自己跟家人，那你完全不需要保險；但萬一有保障缺口，是可以好好考慮自己可能遭遇的風險要怎麼降低跟轉移，保險只是其中一個方法而已。

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那你要跟你家人溝通清楚，有什麼意外，房貸繳不出來，賣房子。

我老婆是打死都不會同意，所以又回到happy wife...happy life。

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重點是那是你個人的看法，你的家人們可能不是這麼想的，人生中不是什麼都可以依這種方式看事情，尤其是牽扯到家人時。當意外發生後，自己不在了，是自己的親人要面對後面的生活可能的改變。小孩可能因為房子賣了，被迫要搬家換學校；原本住蛋白區，賣了房子要搬到淡水去，重新適應環境跟交朋友。原本有能力可以送他/她出國留學，因為自行承擔了風險，所以沒辦法了。

保險的初衷是好的，是台灣人把投資理財跟保險分不開，什麼都要還本，導致一堆對保戶不利的商品出現。

買車時，買乙式/丙式車險也是轉移風險，台灣人怎麼不要求還本？大家也懂的要買超跑險，也沒在嫌不划算，為何？因為少少保費，可以得到的風險轉移多太多。

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重點只有投資跟保險分開規劃，所以投資型、傳統儲蓄型及還本型(不管什麼險種)都可以不用考慮了。

保險就是要趁年輕時規劃，至於要提撥多少收入規劃就看個人開心就好，重點就是買CP值高的保障型商品，保費便宜但保障高，保費有去無回那種。人生的風險無法100%規避，從依自己可能遭遇到的高風險開始規劃就好了。跟著巴班投資跟投資自己，拉高收入就對了。

沒人叫你拿收入的50%都去買保險，公司團險便宜，能幫自己加保跟家人加保的都建議加保，每個月幾百塊保費可以有點壽險、意外跟醫療保障，何樂不為？

我幫我女兒買的重大傷病保險，若真的發生什麼不幸，我還能多有100萬替她治療，每年保費600元。
替她買的個人責任險，萬一在外不小心闖禍了，100萬內可以拿個等額理賠，一年保費也是少少，她的一雙鞋都比保費貴。
上次長榮罷工事件，可能要罷工前剛好在我要帶女兒回美國玩的時候。每次坐飛機我都會買旅平險，我跟她保費合計1500內，萬一她在國外時生病了，至少知道有國外醫療保障。沒用到買的保險是最好不過的事了，但花個少少的錢能夠讓自己多點心安，也很好。長榮後來罷工也讓我女兒領了快2萬，彌補我跟她花了30個小時回台灣的辛苦。

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重點就是我一直以來都是限縮話題在壽險
我甚至還解釋過股票有藍籌跟妖股的區別
保險自然也有無用的廢物保險 ...
Raimu 發表於 2021-5-5 09:04

高發生機率但低保費的是哪種保險商品？

保費定價跟盈再表貴淑價折現公式一樣，只是每個時點的現金流多反映了一項機率在裡面，假設利率維持一致，發生率高，保費就高。

台灣得癌症的多不多？多，所以癌症險都不便宜。

意外發生機率高不高？低，所以意外險的很便宜。

廢物保險市場上是一堆，但不能一桿子打翻，人生不是每一個階段自己的財富都可以足夠支撐任何不幸的事故。家裡成員只要有一個人需要長期照護，你和其他家人的生活品質就會受到影響。

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我跟Raimu桑一樣，對市場上一堆圖利於保險公司的保險商品嗤之以鼻，而且投資絕對比保險重要許多的，但小弟的口袋一直都處於追趕的狀態，結婚成家了，多了另一半要納入考慮，女兒出生了，又多了一個人要考慮，能用一些能負擔的保費轉移掉一些風險，我晚上也睡的比較心安。

我們投資目標在於穩定趨向每年20%成長，但人生階段可能遇到的風險卻不是隨著資產同步增長，永遠存在著不匹配的問題，該用什麼方法規避就看個人了；保險不是唯一，有人脈也可以，有富爸爸更可以。

這邊建議大家，買保單時，一定要看保單條款，特別是第二條名詞定義跟給付項目那幾條，似懂非懂時就問你業務員。不用怕無法理賠，只要有解釋空間，台灣不是美國，會吵的鳥兒都有蟲吃。

極端案例，小弟看過保戶拿著民國6X年買的紅利保單當時的文宣背面的紅利數字，要求補償，保險公司給了一筆錢請他stfu。

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房貸可向原貸款銀行買個保險,掛了房貸無須再繳,房子還是我們的 ...
Wilson.wen 發表於 2021-5-4 11:28

你說的應該是房貸壽，出事後，理賠金先給你房貸的銀行，若有剩餘的才給受益人。

房貸壽容易灌費用在保費計算內，而且佣金也比較高，這些都會反映於保費上，建議跟同樣保額的定期壽險做保費比較，貨比三家不吃虧。

若是我，我選定期壽險，理賠金由家人自行決定如何運用，要全部拿去還房貸，還是一半拿去還房貸、一半拿來支應後事跟其他生活開銷。

pho.king

繳了十年的儲蓄險終於到期
贖回之後用irr去算 發現是0.99%
當初業務員說3% 後來 我仔細研究才知道 原來 是 ...
dashinlin 發表於 2021-8-7 10:01

若有當初相關資料，走申訴，不當招攬。

實務上民國7X年的保單也有拿到和解金的。